上半年寿险产品热销

警惕盲目追求规模下的“套利”风险

①利用险企规则“漏洞”

“代理退保”黑产，困扰行业多年

②福建、湖北、黑龙江等

多省“首例”代理退保诈骗案被判刑

堵住“套利空间”

或许还要从源头开始

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上半年寿险产品热销

警惕盲目追求规模下的“套利”风险

1.降息预期下，寿险产品热销，中小公司靠银保规模翻番！

在银行定期存款利率的接连下调，和股市持续震荡的背景下，保险产品凭借“长期锁定利率”的优势，备受消费者青睐。

从保费收入看，人身保险业也是时隔3年，再度实现超10%的增长。

而且，很多中小公司上半年的保费，还实现规模同比“翻番”，比如，汇丰人寿、君龙人寿等。

详见《2023年上半年寿险公司保险业务收入排名榜》。

不过，与老六家等头部寿险公司相比，这些中小公司的个代渠道业务有限，如此高速的增长背后，大概率还是靠银保渠道拉动。

一方面，受个代改革影响的头部险企，也陆续重启银保渠道，参与主体增加，势必导致市场竞争加剧。

另一方面，银行方面受代理理财和基金等业务收入的下降影响，也需要靠代销保险支撑中收。

因此，从2023年上半年多家银行的数据看，代理保险的保费和收入都快速增长，不少公司增幅超50%。

详见《寿险“一重难”：规模增长，品质提升，效益承压》

2.狂砸费用，留下“套利空间”有隐忧...

熟悉保险业的大家都知道，所有保险产品的开发，都需要经过精算师的严谨测算，包括费用率、退保等假设。

如果，实际投放到市场上的费用，是严格按照产品开发之初的费用率去执行。

那么，只要不是精算师“自欺欺人”或者出现“重大失误”的话，从险企负债成本的角度看，应该就不会有较大的风险隐患。

然而，从保险业的发展看，市场上的超高费用投放，很多都是因为实际支付的费用，超过假设等变相突破预定利率等问题。

比如，签署补充协议搞“小账”等。

这一切，如果有较高的投资收益支撑自然也没问题，但是，当前利率中枢持续下行的趋势没有改变，险企的投资收益方面也承压。

所以，曾经这种狂砸费用上保费的方式，就需要慎之又慎，因为你不知道未来会发生什么？

比如，近几年给保险业带来极大困扰的“代理退保”黑产，和代理人“组团套利”等...

这些也都曾是代理人快速增长时，因为当时险企过于盲目追求规模，留下了“套利空间”惹的祸。

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利用险企规则“漏洞”

“代理退保”黑产，困扰行业多年

1.利用中小公司“盲目追求规模”心理，空手套白狼实施诈骗...

至于，为何说“代理退保”和“组团套利”的背后，都源于存在套利空间的问题呢？

这一点，大家从上面这个视频，一个客户签订巨额保单后，突然要求退保并失联，经警方调查实为诈骗案，了解一二。

这背后的问题包括，一是，销售人员为留住“大客户”，给出了超出市场水平的佣金。

二是，因为险企结算佣金费用时间长，销售人员提前垫付了佣金。

因此，犯罪嫌疑人，基于中小公司盲目追求规模，忽略审查等问题，通过空手套白狼的方式，骗取了险企的巨额佣金后消失。

这还只是一个车险的案例...

如果，这种超前支付佣金，给予过高的费用等问题，是出现在长达5年或更长期限的寿险产品上，影响会更大。

2.“代理退保”黑产两种方式，本质都是利用佣金制度漏洞...

这也是“代理退保”黑产，在过去几年困扰保险业的根本原因。

从目前已经宣判的多个案例看，详见后文，“代理退保”黑产的模式主要有两种。

一种，是劝说消费者全额退保，而后再重新购买新保单，挂在新进业务员账号下。

这些人利用险企佣金制度漏洞，套取高额佣金，包括新人津贴和增员奖励等。

另一种，是号称可以“代理全额退保”。

实质是利用一些代理人的返佣、送礼品、垫付等违规行为，代替消费者“投诉”，收取“退保委托费”的诈骗行为。

虽然，这两种方式不同，但根本上都是利用险企佣金制度方面的不合理和漏洞。

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监管开展联合整治

多省首例代理退保诈骗案被判刑

1.监管联合多部门，开展整治“代理退保”黑产乱象专项行动！

这些年，随着“代理退保”黑产的问题越发突出，一方面对险企的投诉和正常经营造成不小的压力。

另一方面，也对消费者的信息安全，和正常的保险保障等权益，造成影响。

为规范市场发展，自从2020年开始，监管机构就多次下发关于“代理退保”的风险提示，详见《“退保黑产”又起？黑手伸向贷款保证险！》。

此外，监管方面还联合公安厅、市场监督管理局等部门，开展整治“代理退保”黑产乱象专项行动。

期间，江西、湖北等地，警方还公开征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。

2.福建、湖北、江西、黑龙江等，多省首例代理退保诈骗案被判刑...

经过这两年的专项治理，近期，多地法院均有首例“代理退保”判刑案例。

其中，有的以“敲诈勒索罪”，有的以“诈骗罪”被判刑。

2022年3月2日，上海市浦东新区人民检察院的官微，发布《保险公司遭遇集中“退保”危机 背后却有一群人赚得盆满钵满》的消息，并表示检察院以涉嫌诈骗罪批准逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。

2023年5月，福建省福州市连江县人民法院，判决6名涉“代理退保”黑产不法人员犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚。

2023年8月，武汉市东西湖区人民法院判决5名涉“代理退保”黑产不法人员犯“诈骗罪”“侵犯公民个人信息罪”，判处拘役5个月（缓刑6个月）到有期徒刑5年9个月不等的刑罚。

2023年9月，贵溪市公安局侦破的全省首例代理退保诈骗案一审宣判，贵溪市人民法院依法认定两名不法人员犯诈骗罪，分别判处有期徒刑十个月，并处罚金三万元。

2023年9月，黑龙江省打击“代理退保黑产”典型公诉案件宣判，哈尔滨市某区人民法院以“诈骗罪”判处代理退保黑产人员刘某有期徒刑三年三个月。

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改革佣金制度等

从根本出发堵住“套利空间”

相信随着专项整治工作的顺利完成，以及这些判刑案例的公开，能够一定程度上抑制“代理退保”黑产的乱象问题。

其实，无论是代理退保，还是团伙套佣金，背后的核心，还是说明行业之中仍旧有制度或者规则漏洞，存在套利空间

因此，要想解决这些问题，一方面要加强对违规行为的监管力度，另一方面也要从产品、制度层面出发，根本上消除这些“套利漏洞”。

此前，监管部门曾拟定《关于进一步推动完善人身保险行业个人营销体制的意见（征求意见稿）》。

其中，就强调险企要强化人员管理，包括完善激励约束体系，以及健全追责问责机制。

而且，明确因销售人员违法违规行为对客户及公司造成经济损失的，可以向相关销售人员追偿。

近期，广东省保险行业协会，还下发《广东人身保险公司重点关注信息共享办法》，建立行业重点信息共享机制。

其中，就包括重点关注销售、客户、第三方，关于代理退保行为、组织团队套利等方面的信息。

如果，大家经历过这些年代理退保黑产，对行业的影响，会知道整治这一乱象的过程有多么艰辛。

那么，既然是源于“套利空间”，也许更直接的解决方法，还要从源头开始解决，这也是为何前文我们提到银保渠道的费用飙涨。

结合这些问题，大家可以再思考一下近期的“报行合一”等话题，背后想要解决的核心是什么？