11月22日，国家金融监督管理总局公布了2024年三季度银行业主要监管指标数据情况。

三季度银行净息差小幅下滑，商业银行降至1.53%

净息差，作为衡量商业银行经营效益的核心指标，在今年二季度呈现企稳态势后，三季度却再次小幅下滑0.01个百分点，降至1.53%的水平。

从不同类型银行的净息差表现来看，三季度的情况呈现出一定的差异性。具体而言，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行以及外资银行的净息差分别为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%和1.44%。在这些银行中，大型商业银行、城市商业银行、民营银行和外资银行的净息差环比均有所下滑，分别减少了0.01个百分点、0.02个百分点、0.08个百分点和0.02个百分点。而股份制商业银行和农村商业银行的净息差则与上季度持平。

值得注意的是，民营银行的净息差环比降幅相对较大，显示出其在经营效益上面临一定的压力。今年以来，尽管商业银行整体的净息差降幅有所收窄，但民营银行的降幅却持续高于行业平均水平，这表明民营银行在提升经营效益方面仍需付出更多努力。

针对当前商业银行净息差已处于历史低位的情况，业内专家董希淼指出，净利息收入仍然是银行当前和未来一段时间内的主要收入来源。因此，他强调必须采取更多有效措施，以确保银行的净息差能够维持在合理水平，从而保障银行业的稳健发展。

资产质量呈现差异，商业银行不良贷款率为1.56%

根据金融监管总局最新发布的数据，截至2024年第三季度末，我国银行业金融机构的本外币资产总量实现了稳健增长，达到439.5万亿元人民币，同比增长7.3%。其中，商业银行作为银行业的主体，其资产规模持续扩大，总量已攀升至376.34万亿元，占银行业总资产的85.6%，同比增长8%。

进一步细分，大型商业银行以其庞大的资产规模继续领跑，总额达到189.3万亿元，同比增长9.2%，占比43.1%。股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他金融机构也各有表现，资产总额分别为72.8万亿元、59.08万亿元、57.52万亿元和60.89万亿元，同比分别增长4.5%、8.8%、6%和3.9%，占比分别为16.6%、13.4%、13.1%和13.9%。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，商业银行的总资产规模增长与宏观经济运行密切相关。大型商业银行的资产增速展现出优势，主要受到规模效应优势、服务实体经济的主力军地位以及更强的资本实力等因素的影响。

从资产质量的角度来分析，截至2024年三季度末，商业银行的不良率与二季度相比保持不变，均为1.56%，但从贷款的五级分类来看，正常类贷款占比前三季度是逐季走低，从96.23%降至96.16%，关注类贷款占比逐季走高，从一季度 的2.18%升至三季度 的2.28%。而不同类型银行机构的不良贷款率呈现出一定的差异和变化趋势。

大型商业银行、股份商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行以及外资银行的不良贷款率分别为1.25%、1.25%、1.82%、1.79%、3.04%和1.1%。这些数据显示，农村商业银行的不良贷款率相对较高，而外资银行的不良贷款率则相对较低。

进一步观察发现，与二季度相比，大型商业银行、城市商业银行、民营银行和外资银行的不良贷款率均有所上升。具体来说，大型商业银行的不良贷款率上涨了0.01个百分点，城市商业银行上涨了0.05个百分点，民营银行上涨了0.04个百分点，外资银行上涨了0.06个百分点。

此外，股份商业银行在三季度的不良贷款率与二季度持平，显示出其资产质量相对稳定。而农村商业银行则显示出一定的改善趋势，其三季度不良贷款率比二季度下降了0.1个百分点。

而作为反映银行财务稳健性和风险管理能力的拨备覆盖率方面，三季度，大型商业银行的拨备覆盖率为250.28%，与二季度相比下降了3.52个百分点；股份制商业银行的拨备覆盖率为217.11%，微增0.53个百分点；城市商业银行的拨备覆盖率为188.95%，下降了3.4个百分点；民营银行的拨备覆盖率为224.44%，下降了2.7个百分点；然而，农村商业银行和外资银行的拨备覆盖率则分别上升了5.63个百分点和6.44个百分点，分别达到148.77%和230.7%。

从监管指标资本充足率来看，大型商业银行和外资银行的资本充足率较高，分别达到18.26%和19.97%。股份制商业银行的资本充足率为13.80%，而城市商业银行和民营银行的资本充足率则相对较低，分别为12.86%和12.18%。农村商业银行的资本充足率为13.26%，略高于城市商业银行和民营银行。